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65세 이상 종신보험, 사망보험금 연금으로 받을 수 있다?

by 똑똑한대출러 (SmartLender) 2025. 3. 12.
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1. 사망보험금 유동화란 무엇인가?

최근 금융당국이 사망보험금 유동화 정책을 발표하면서, 종신보험 가입자들이 생전에 사망보험금을 연금처럼 받을 수 있게 되었다. 기존에는 사망 시 가족이 받는 것이 일반적이었지만, 이제 65세 이상 가입자는 사망보험금을 유동화하여 노후자금으로 활용할 수 있다.

이 정책이 왜 중요한지, 실제로 어떻게 활용할 수 있는지 깊이 있게 알아보자.

2. 종신보험 사망보험금, 연금으로 받을 수 있는 조건은?

사망보험금 유동화는 아무 종신보험이나 가능한 것이 아니다. 조건을 충족해야만 신청이 가능하다.

신청 가능 조건

  • 금리 확정형 종신보험(변액 종신보험은 제외)
  • 납입 완료된 보험(계약기간 10년 이상, 납입기간 5년 이상)
  • 계약자와 피보험자가 동일해야 함
  • 보험계약대출이 없어야 함
  • 만 65세 이상 가입자

이 조건을 충족하면, 보험금의 일부를 연금 형태로 받을 수 있다.

 

3. 어떻게 활용할 수 있을까? 연금형 vs 서비스형 비교

사망보험금 유동화는 크게 두 가지 방식으로 운영된다.

연금형

사망보험금의 최대 90%까지를 유동화하여 매달 연금처럼 받을 수 있다. 예를 들어 사망보험금 1억 원의 70%를 유동화하면, 65세부터 매월 약 18만 원씩 20년간 받을 수 있다.

서비스형

보험금을 요양시설 이용료, 건강관리 서비스 등에 활용하는 방식이다. 요양비, 간병비 등을 충당할 수 있어 장기 요양이 필요한 고령층에게 유용하다.

연금형과 서비스형 비교

구분 연금형 서비스형
지급 방식 매월 연금 형태 지급 요양, 건강관리 등 서비스 제공
최대 유동화 비율 90% 90%
대상 만 65세 이상 종신보험 가입자 만 65세 이상 종신보험 가입자
활용 가능 항목 생활비, 노후 자금 간병비, 요양시설 비용

 

4. 연금처럼 받으면, 기존 종신보험과 뭐가 다를까?

기존 종신보험은 사망 후에 가족이 보험금을 수령하는 방식이었다. 하지만, 이 정책이 도입되면서 본인이 생전에 미리 사용할 수 있는 옵션이 생긴 것이다.

기존에는 "사망보험금이 있어도 활용할 수 없다"는 단점이 있었지만, 이제는 보험금을 생전에 쓰면서도 일부를 남길 수 있는 선택권이 생겼다는 점에서 큰 차이가 있다.

5. 금융 활용법

사망보험금을 유동화하면 다른 금융 상품과 연계하여 활용할 수도 있다. 대표적인 활용법 몇 가지를 소개한다.

  • 주택담보대출과 병행 활용 → 연금처럼 받으면서 대출 상환 가능
  • 신용대출 상환용으로 사용 → 사망보험금 일부를 미리 받아 대출 부담 감소
  • LTV, DTI 계산 시 유리 → 소득으로 인정받아 대출 한도 상승 가능

6. 보험금 유동화 신청 방법

  1. 가입한 보험사가 해당 제도를 운영하는지 확인한다.
  2. 신청서 및 필요 서류(신분증, 보험 계약서 등)를 제출한다.
  3. 심사를 거쳐 유동화 가능 금액과 지급 방식을 선택한다.
  4. 연금 또는 서비스 형태로 지급을 받는다.

이르면 2025년 3분기부터 시행될 예정이며, 일부 보험사부터 순차적으로 출시될 계획이다.

7. 마무리 – 종신보험을 적극적으로 활용해야 할 이유

이제 사망보험금은 단순히 유족을 위한 자산이 아니라, 본인의 노후 대비 수단으로 활용할 수 있는 시대가 되었다. 기존 종신보험 가입자라면, 유동화 옵션을 적극적으로 고려해볼 필요가 있다


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