1. 사망보험금 유동화란 무엇인가?
최근 금융당국이 사망보험금 유동화 정책을 발표하면서, 종신보험 가입자들이 생전에 사망보험금을 연금처럼 받을 수 있게 되었다. 기존에는 사망 시 가족이 받는 것이 일반적이었지만, 이제 65세 이상 가입자는 사망보험금을 유동화하여 노후자금으로 활용할 수 있다.
이 정책이 왜 중요한지, 실제로 어떻게 활용할 수 있는지 깊이 있게 알아보자.
2. 종신보험 사망보험금, 연금으로 받을 수 있는 조건은?
사망보험금 유동화는 아무 종신보험이나 가능한 것이 아니다. 조건을 충족해야만 신청이 가능하다.
신청 가능 조건
- 금리 확정형 종신보험(변액 종신보험은 제외)
- 납입 완료된 보험(계약기간 10년 이상, 납입기간 5년 이상)
- 계약자와 피보험자가 동일해야 함
- 보험계약대출이 없어야 함
- 만 65세 이상 가입자
이 조건을 충족하면, 보험금의 일부를 연금 형태로 받을 수 있다.
3. 어떻게 활용할 수 있을까? 연금형 vs 서비스형 비교
사망보험금 유동화는 크게 두 가지 방식으로 운영된다.
연금형
사망보험금의 최대 90%까지를 유동화하여 매달 연금처럼 받을 수 있다. 예를 들어 사망보험금 1억 원의 70%를 유동화하면, 65세부터 매월 약 18만 원씩 20년간 받을 수 있다.
서비스형
보험금을 요양시설 이용료, 건강관리 서비스 등에 활용하는 방식이다. 요양비, 간병비 등을 충당할 수 있어 장기 요양이 필요한 고령층에게 유용하다.
연금형과 서비스형 비교
| 구분 | 연금형 | 서비스형 |
| 지급 방식 | 매월 연금 형태 지급 | 요양, 건강관리 등 서비스 제공 |
| 최대 유동화 비율 | 90% | 90% |
| 대상 | 만 65세 이상 종신보험 가입자 | 만 65세 이상 종신보험 가입자 |
| 활용 가능 항목 | 생활비, 노후 자금 | 간병비, 요양시설 비용 |
4. 연금처럼 받으면, 기존 종신보험과 뭐가 다를까?
기존 종신보험은 사망 후에 가족이 보험금을 수령하는 방식이었다. 하지만, 이 정책이 도입되면서 본인이 생전에 미리 사용할 수 있는 옵션이 생긴 것이다.
기존에는 "사망보험금이 있어도 활용할 수 없다"는 단점이 있었지만, 이제는 보험금을 생전에 쓰면서도 일부를 남길 수 있는 선택권이 생겼다는 점에서 큰 차이가 있다.
5. 금융 활용법
사망보험금을 유동화하면 다른 금융 상품과 연계하여 활용할 수도 있다. 대표적인 활용법 몇 가지를 소개한다.
- 주택담보대출과 병행 활용 → 연금처럼 받으면서 대출 상환 가능
- 신용대출 상환용으로 사용 → 사망보험금 일부를 미리 받아 대출 부담 감소
- LTV, DTI 계산 시 유리 → 소득으로 인정받아 대출 한도 상승 가능
6. 보험금 유동화 신청 방법
- 가입한 보험사가 해당 제도를 운영하는지 확인한다.
- 신청서 및 필요 서류(신분증, 보험 계약서 등)를 제출한다.
- 심사를 거쳐 유동화 가능 금액과 지급 방식을 선택한다.
- 연금 또는 서비스 형태로 지급을 받는다.
이르면 2025년 3분기부터 시행될 예정이며, 일부 보험사부터 순차적으로 출시될 계획이다.
7. 마무리 – 종신보험을 적극적으로 활용해야 할 이유
이제 사망보험금은 단순히 유족을 위한 자산이 아니라, 본인의 노후 대비 수단으로 활용할 수 있는 시대가 되었다. 기존 종신보험 가입자라면, 유동화 옵션을 적극적으로 고려해볼 필요가 있다.
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